keakon的涂鸦馆

　　“信用卡不设密码更安全”？看到这个标题，相信大多数信用卡用户都会大吃一惊。因为按照传统习惯，持卡人普遍是采用凭密码或“密码+签名”的方式来消费，极少人会选择单一的“签名消费”。不过，记者近日从某银行的投诉数据了解到，由于人们经常在各种场合输入密码而导致密码泄露的概率大大提升。相反，不设密码令你的财务更安全。

　　下面，我们做一个信用卡遗失后被盗刷的假设，对比两种刷卡方式哪种更安全。

　　假设1设密码

　　系统自动认定为“本人所为”

　　假设在某一次输入密码的过程中，被不法分子成功偷窥了密码，然后再窃取你的卡，或者通过在POS消费过程中凭条纸上完整的账号(ATM 上的凭条纸是末尾4位数字用*号屏蔽)，可以很快复制一张与你一样凭密码消费的信用卡。这样一来，不法分子就可以轻易地盗刷你的信用卡了。等到你发觉后，追究责任时，由于使用密码进行的交易均视为持卡人本人所为，所以银行和商家都没有责任，损失只能由持卡人自己来承担。

　　同时，由于使用了密码，商家核对签名的压力就没有了，银行的安全压力也减小，而这些压力都转移到了持卡人身上。

　　相关规定

　　按照银行信用卡章程规定：“凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为。依据密码等电子信息办理的各类结算交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据。”也就是说，交易时只要使用了密码，银行均视为持卡人本人所为，发生的损失银行概不负责，一旦犯罪分子偷窥了你的密码，那就是非常危险的事了。

　　假设2签名消费

　　盗刷后商家或银行负主要责任

　　再来看看单凭签名来进行信用卡交易的情形。在当前的受理环境下，凭签名消费的信用卡丢失或被盗后，不法分子的确会很轻松地在持卡人挂失前模仿签名刷卡成功。但由于从来不用输入密码，所以不存在密码泄露的情况；同时由于不是本人签字，在追究责任时，笔迹专家很容易就分辨出真伪，在确认了不是本人的签名之后，责任就转移到了刷卡的商家身上。

　　因为商家有义务核对清楚签名，收银员是一个特殊的专业岗位，如果没有签名或签名根本不像，商家将自己承担一定的损失(各家银行与商家POS签约条款不尽相同)。如果签名模仿得非常逼真，商家的收银员分辨不出真伪，那么保险公司将根据协议向银行赔付，持卡人不需要承担损失。

　　相关规定

　　照银行信用卡章程规定：“要求收单商户负担起核对信用卡签名的责任。”这意味着，一旦信用卡被盗刷，如果通过笔迹鉴定认定是假签名，商户和收单机构将负担大部分责任。国内很多银行在发行信用卡时也都承诺，信用卡丢失后只要及时向银行挂失，则挂失前24小时或者48小时内（各家银行具体规定不同）发生的被盗用损失将由银行分担。